Abzahlungsdarlehen

Abzahlungsdarlehen sind eine besondere Form der Baufinanzierung. Der Kunde zahlt dabei jeden Monat eine feste, gleich bleibende Tilgungsrate und zusätzlich die fälligen Zinsen. Durch die Reduzierung der Restschuld verringern sich die laufenden Zinszahlung und dadurch über die gesamte Laufzeit auch ...

die monatlichen Raten. Beim Abzahlungsdarlehen sind also die monatlichen Raten zu Vertragsbeginn am höchsten.

Wie funktioniert ein Abzahlungsdarlehen? In der Regel werden bei Abzahlungsdarlehen kürzere Laufzeiten als bei den klassischen Annuitätendarlehen vereinbart. Abzahlungsdarlehen werden häufig für die Finanzierung von Konsumentenkrediten verwendet, weniger bei der Immobilienfinanzierung. Soll zum Beispiel ein Kredit von 20.000 Euro über einen Zeitraum von fünf Jahren zurückgezahlt werden bei einem ausgehandelten Zinssatz von zehn Prozent, so beträgt die Belastung im ersten Jahr 4000 Euro Tilgung und 2000 Euro Zinsen. Im fünften Jahr zahlt der Kunde nur noch 4000 Euro Tilgung und 400 Euro Zinsen.

Was ist nun günstiger, ein Abzahlungsdarlehen oder ein normales Annuitätendarlehen. Warum bieten die Banken und Kreditinstitute das Abzahlungsdarlehen zwar für Konsumentenkredite an, nicht aber so ohne weiteres für die Immobilienfinanzierung? Welche Darlehensform günstiger ist, lässt sich nur dann ermitteln, wenn auch alle Konditionen vergleichbar sind. Und das ist nicht immer einfach und ...

funktioniert meist nur in einer Beispielrechnung. Mathematiker haben ermittelt, dass das Abzahlungsdarlehen bei gleicher Laufzeit und gleichem Zinssatz günstiger ist als das Annuitätendarlehen. Bei einem Darlehen mit 12000 Euro, das nach sechs Jahren zurück gezahlt sein soll, ergibt sich bei gleichem Zinssatz von acht Prozent nach sechs Jahren eine Differenz von 214, 71 Euro. Das kann jeder nachrechnen. Und nach Adam Riese wird diese Differenz, wohlgemerkt zu Gunsten des Abzahlungsdarlehens, bei höheren Darlehenssummen und längeren Laufzeiten noch größer. Bei einem Darlehen über 250.000 Euro und einer Laufzeit von 20 Jahren kommt so schon ein Unterschied im fünfstelligen Bereich zu Stande.

Der Teufel steckt hier sicherlich auch im Detail. Mathematisch sind die Ergebnisse sicherlich richtig. Und rein rechnerisch ist damit das Abzahlungsdarlehen auch günstiger. Es liegt jedoch an der jeweiligen Bank zu entscheiden, ob sie ein Abzahlungsdarlehen zu gleichen Konditionen wie ein Annuitätendarlehen herausgibt. Denn auch die Kreditinstitute kalkulieren einen unternehmerischen Gewinn ein. So ist es vorstellbar, dass bei geringeren Margen im Falle der Abzahlungsdarlehen einfach die Zinssätze dieser Darlehen im Vergleich zu den Annuitätendarlehen mit einem Aufschlag versehen werden. Wer sich nicht auf die Mathematik alleine verlassen möchte, sollte diese Frage in jedem Fall mit seinem Bankberater klären.

Welche Art von Darlehen genutzt wird, hängt sicherlich auch von den persönlichen Voraussetzungen ab. Nicht jeder kann zu Beginn einer Finanzierung die höchsten Raten zahlen. Viele Häuslebauer sind froh, dass sie gerade in der Bauphase mit moderaten Raten kalkulieren können, um genügend Liquidität für unvorhergesehene Ausgaben zu haben.