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Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung -
Bankdarlehen - Darlehen im Überblick
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HypothekenfinanzierungWer bei der Bank einen Kredit beantragt, der muss in der Regel auch Sicherheiten liefern. Bei Konsumentenkrediten reicht meist ein Gehaltsnachweis aus. Wer belegen kann, dass er über regelmäßige Einkünfte verfügt, erhält von den Banken einen Kontokorrentrahmen eingeräumt und kann darüber hinaus auch Kleinkredite bis zu einer gewissen, Gehalts abhängigen Höhe, in Anspruch nehmen.
 Die Höhe des Zinssatzes hängt hier natürlich auch von der Bonität des Kunden ab. Seit die Banken bei der Vergabe von Krediten im Zuge des Basel-II-Verfahrens strengere Maßstäbe anlegen, ist vor allem die Kreditvergabe an Gewerbekunden
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restriktiver geworden. Jedes Unternehmen wird jetzt bezüglich seiner Bonität in einem Rating bewertet. Die Bank prüft hierbei nicht nur die Umsatzzahlen und die Vermögenslage. Bewertet werden auch die geschäftliche Entwicklung in den vergangenen Jahren, Auftragsbestand und Forderungen und die zukünftige Entwicklung. Je nach Einstufung im Rating werden dann für die Kreditvergabe auch weitere externe Sicherheiten verlangt.
 Einfacher ist die Frage der Sicherung bei der Hypothekenfinanzierung geregelt. Hier wird in der Regel zur Absicherung der Bankforderungen eine Grundschuld in das Grundbuch eingetragen. Im Falle der Zahlungsunfähigkeit des Schuldners kann die Bank dann auf diese Hypothek zurückgreifen und ihre Forderungen aus dem Erlös der Immobilie begleichen. Entscheidend für die Konditionen bei der Hypothekenfinanzierung ist die Position des Grundschuldeintrags im Grundbuch. Man spricht hier auch vom Rang. Je höher der Rang der grundbuchlichen Absicherung, umso günstiger sind die Konditionen für die Hypothekenfinanzierung. Hat zum Beispiel eine Bank ihre Hypothek erstrangig abgesichert, so hat sie immer auch das erste Zugriffsrecht. Umgekehrt bedeutet dies, dass nachrangige Hypothekenfinanzierungen mit einem Zinsaufschlag belegt werden. Denn hier wächst das Risiko für den Kreditgeber, im Falle der Zahlungsunfähigkeit des Schuldners leer auszugehen. Bausparkassen geben sich übrigens mit einer nachrangigen Absicherung ihrer Hypothekenfinanzierung zufrieden. Sie verlangen in vielen Fällen aber zusätzlich den Nachweis einer adäquaten Risikolebensversicherung.
Die Höhe des Zinssatzes bei der Hypothekenfinanzierung beeinflusst neben dem Grundbuchrang und der Laufzeit auch der Beleihungsgrad. Dazu bewertet das Kreditinstitut Lage, Ausstattung und Alter des zu finanzierenden Objekts und legt einen fiktiven Verkaufswert fest. Hypothekenfinanzierungen können in der Regel nur bis zu einer Höhe von 65 Prozent des Immobilienwertes abgeschlossen werden. Eventuelle höhere Finanzierungsquoten lassen sich die Banken mit Zinsaufschlägen bezahlen. Die Hypotheken sind übrigens nicht zeitlich begrenzt. Das eröffnet dem Kreditnehmer weitere Finanzierungsmöglichkeiten. Ist eine Immobilienfinanzierung schon teilweise zurückgezahlt, dann kann der Kunde jederzeit neue Teilkredite aufnehmen, die dann ebenfalls durch bereits eingetragene Grundschuld abgedeckt sind. Auf diese Weise kann die Finanzierung eines Neuwagens über die Hausbank zu den Konditionen einer Hypothekenfinanzierung vorgenommen werden. Der Kunde tritt dann beim Autohaus als Barzahler auf und kann so den vollen Barzahlungsrabatt in Anspruch nehmen.
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