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Sondertilgung bei der Baufinanzierung |
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Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung -
Baufinanzierung - Informationen A-Z
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Sondertilgung bei BaufinanzierungJeder Bauherr kennt das Problem: zu jedem Hausbau ist eine Baufinanzierung notwendig, die meistens über die Hausbank durchgeführt wird. Während des Kreditgesprächs wird immer wieder der Begriff der Sondertilgung auftauchen.
 Nur die wenigsten wissen, was eine Sondertilgung bedeutet, wie sie Zustande kommen kann und welche Vorteile der Kreditnehmer durch die Sondertilgung bei Baufinanzierung genießt. Wer einen Darlehensvertrag zur Baufinanzierung abschließt, wird eine Tilgungsrate wählen, die er bequem und sicher zahlen kann. Meistens laufen die Darlehensverträge über 10 - 25 Jahre. Viele Bauherren vergessen jedoch, sich den Weg offen
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zu halten, die Darlehensschuld früher als geplant getilgt zu haben. Der Schlüssel hierzu heißt Sondertilgung. Eine Sondertilgung dient nicht etwa dazu, Tilgungsraten der Zukunft im Voraus zu bezahlen, sondern wird als probates Mittel angesehen, das Kreditvolumen als solches zu verringern.
Eine Sondertilgung wird bei den meisten Verträgen zur Baufinanzierung vereinbart. Durch die Höhe der Sondertilgung verringert sich die Laufzeit des Darlehensvertrags um mehrere Jahre. Dementsprechend bedeuten Sondertilgungen zum einen für den Bauherrn die Möglichkeit, den Baufinanzierungskredit früher als geplant abgezahlt zu haben, für das Kreditinstitut, mit dem die Baufinanzierung durchgeführt wird, bedeutet es jedoch ein Verlust. Die Bank profitiert meist von einer längeren Laufzeit, schränkt also von sich aus die Möglichkeit der Sondertilgung in gewisser Weise ein. Daher sollte man sich, bevor man einen Kreditvertrag zur Baufinanzierung unterschreibt, über die Höhe der möglichen Sondertilgung ausführlich Gedanken machen.
 Die Sondertilgung ist eine kostenfreie, freiwillige Option, die Gegenstand jeder Baufinanzierung ist. Es macht demnach Sinn zu überlegen, ob man während der Laufzeit eine größere Summe auf einmal abzahlen kann. Dies kann durch eine Erbschaft oder durch regelmäßige Rückzahlungen der Einkommensteuer geschehen. Dementsprechend hoch sollte man das Limit der Sondertilgung festlegen. Die Vorteile einer Sondertilgung bestehen nicht nur in dem früheren Ende der Kreditlaufzeit, Sondertilgungen führen auch immer zu einer Senkung der monatlichen Tilgungsraten. Aus diesem Grund hat eine Sondertilgung bei Baufinanzierung zwei wesentliche Vorteile für den Bauherrn. Wer sich für eine Sondertilgung im Kreditvertrag entscheidet ist nicht gezwungen, diese Sondertilgung auch tatsächlich zu leisten. Die Bank ist nur verpflichtet, die Möglichkeit dieser Sondertilgung einzuräumen und dementsprechend mit einer Senkung der Tilgungsraten und des Zinssatzes zu reagieren. Wenn jedoch der Bauherr zusätzlich eine beträchtliche Summe zur Verfügung hat, kann er diese dazu nutzen, den Kreditvertrag früher abzuschließen.
Auch die Zinsentwicklung und die staatliche Förderung muss man bei der Entscheidung einbeziehen, ob man sich für eine Sondertilgung entscheidet. Die beim Vertragsabschluss festgelegten Zinsen gelten für 10 Jahre, danach endet die Zinsbindung. Auch die staatlichen Förderungen, die die meisten Bauherrn in Anspruch nehmen, werden meist nur für 8 Jahre gezahlt. Danach können die monatlichen Belastungen in die Höhe schnellen und auch die Zinsen, die für den Kredit gezahlt werden müssen, können sich erheblich erhöhen. Aus diesem Grund sollte man vor allem in den ersten 10 Jahren nach Möglichkeit durch die eine oder andere Sondertilgung bei Baufinanzierung sowohl den Zinssatz als auch die monatliche Tilgungsrate versuchen zu verringern. Durch die Sondertilgung reduziert sich nämlich nicht die Anzahl der Tilgungsraten, sondern die Kreditsumme an sich, dem entsprechend müssen dann sowohl die monatlichen Raten als auch der Zinssatz an die neu entstandene Kreditsumme angepasst werden.
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