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Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung -
Bausparen - Bausparvertrag zur Baufinanzierung
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Vorteile vom BausparenWer sich mit den Planungen für eine Baufinanzierung beschäftigt, sollte die unterschiedlichen Finanzierungsmöglichkeiten genau gegeneinander abwägen. Wo liegen die Vorteile vom Bausparen? Welche Vorzüge hat ein klassisches Immobiliendarlehen? Welche öffentlichen Fördermittel können in Anspruch genommen werden? Bei der Antwort auf die Frage, welche Finanzierungsform die Beste ist, spielt das jeweilige Zinsniveau eine bedeutende Rolle. Während in Hochzinsphasen das Bausparen aufgrund der niedrigen Darlehenszinsen sehr begehrt ist, tun sich die Bausparer in Niedrigzinsphasen eher schwer.
 Wer zum Beispiel Ende der 90er Jahre ein Bauspardarlehen in Anspruch genommen hat,
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konnte sich damals über einen niedrigen Zins von fünf Prozent freuen. Auf dem freien Kapitalmarkt lagen die vergleichbaren Hypothekenzinsen gut zwei Prozent höher, und niemand konnte sagen, wie sich das Zinsniveau in der Folge der Euroeinführung entwickeln würde. Hier zeigten sich weitere Vorteile beim Bausparen. Das Baudarlehen ist mit einem festen Zinssatz bis zur vollständigen Rückzahlung, spätestens nach zehn Jahren, ausgestattet.
Der Bausparer hat also unabhängig davon, wie sich die Marktzinsen entwickeln, kein Risiko. Die westlichen Notenbanken, insbesondere auch die Deutsche Bundesbank, sind der wachsenden Rezession im Gefolge der Euroeinführung mit deutlichen Senkungen des Leitzinses begegnet. Als Folge haben sich die Kapitalmarktzinsen für Baufinanzierungen deutlich nach unten entwickelt und erreichten in den Jahren 2005 und 2006 einen dauerhaften Tiefpunkt. Zinsfestschreibungen für zehn Jahre waren damals für unter vier Prozent zu erhalten.
 Das hatte fatale Konsequenzen für die Bausparkassen. Die Vorteile vom Bausparen wurden plötzlich zu Nachteilen. Die Bausparkassen merkten das gleich auf doppelte Art und Weise. Auf der einen Seite sank die Zahl der neu abgeschlossenen Verträge. Und auf der anderen Seite lösten viele Bausparer ihre Baudarlehen vorzeitig ab. Sie schlossen einfach ein erstrangig abgesichertes Immobiliendarlehen bei ihrer Hausbank ab zu günstigeren Zinsen und zahlten damit das Bauspardarlehen zurück. Einer der wesentlichen Vorteile vom Bausparen, die uneingeschränkte Möglichkeit der Sondertilgung, entpuppte sich jetzt als Nachteil. Die Flucht aus den Baudarlehen begann.
 Mittlerweile sind die Zinsen wieder leicht gestiegen. Niemand weiß, wie sich die Immobilienkrise in den Vereinigten Staaten langfristig auf das Zinsniveau auswirken wird. Sicher ist in jedem Fall, dass die Zinsen nicht unter das in den Jahren 2005 und 2006 erreichte Niveau sinken werden. Deshalb zählt langfristig gesehen die Zinssicherheit nach wie vor zu den großen Vorteilen des Bausparens. Wer unter dem Strich die Vorteile vom Bausparen betrachtet, wird feststellen, dass die nachrangige Absicherung im Grundbuch besondere Vorzüge bietet.
Das Bauspardarlehen kann auf diese Weise nämlich gut als Ergänzung zu den klassischen Immobiliendarlehen genutzt werden. Müssen diese nämlich nachrangig abgesichert werden, so nimmt der Kunde deutliche Zinsaufschläge in Kauf. Wer die Vor- und Nachteile der Bausparverträge gegeneinander abwägen möchte, muss selbstverständlich auch die Abschlussgebühr und die Darlehensgebühr in die Gesamtbetrachtung mit einbeziehen. Dazu zählen dann auch die Aufwendungen für eine bei manchen Bausparkassen obligatorische Risikolebensversicherung.
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